想选到靠谱的P2P车贷平台 要从这5点入手

2017-11-27 11:12 来源:合时代 浏览量:551 分享到:
摘要:贷前审核评估,贷中车辆管理追踪,贷后催收变现,这一系列的风控流程可以找客服了解清楚,一家做的好的车贷平台是不忌讳这些的...

自去年8月份银监会下发的“大额标的”的禁令后,为填补大额标下架产生的资产缺口,车贷资产就成了香饽饽,众多平台纷纷转型开展车贷业务。


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车贷之所以广受投资人和平台的热爱,是因为车贷比较同为抵押贷的房贷来说,有着金额小、流通性高、变现能力强等优势,而且在这一贷款领域,已经有了非常成熟的借贷模式,安全系数较高,逾期和坏账都比较容易控制。即使发生极端情况也能快速变现挽回投资人的损失,因其借款额度低,单笔坏账也不会影响到车贷平台的整体盈利。


实际上,车贷业务并不是那么好做的,细化之后的风控和稳定的业务来源成为车贷P2P产品最大的难题。随着加入车贷行业的P2P平台越来越多,其中就有车贷平台打着高收益、抵押有保障等旗号招摇撞骗,最后卷钱跑路。


怎么鉴别靠谱的车贷平台呢?


1、资金实力


为什么不讲背景?说实在的,车贷平台只要风控做的好,是不需要任何背景的。国资、上市、风投等背景在小编看来是不能加分的,甚至喜欢拿这些背景打广告的车贷平台小编第一眼就Pass掉了,只是占了一点股份就大肆宣传,实际上还会引起反感。这里再提一下银行存管,从雷过的那些平台可以看出,其实银行存管也不是万能的,因为银行存管只负责账上交易资金,如果平台参与自融和发布虚假标的,这个钱最终流向还是平台自身腰包。


所以小编只会关心平台的注册资金、实缴资金、融资资金,背后有没有大财团。因为车贷不是谁想做就能做好的,需要花钱打造的地方实在是太多了,没有资金实力的平台是做不好的。


说说哪些地方要花钱:首先是遍布各地的线下门店和大量的领域精英,属于获客成本,地租、薪资这一块是大支出;其次是风控成本,质押的平台需要租赁大型停车场,抵押的平台需要安装GPS,包括车子的保养维护和评估检测都是需要成本的;最后,还会有一个风险保障金,即使在极端情况下车辆变现也是有一个过程的,有风险保障金可以使平台的资金链稳定许多。


2、业务模式


传统意义上,车抵贷分两种,一种是抵押车贷(押证)、一种是质押车贷(押车),这是市面上做的比较多的两种业务。当然,还有一些别的车贷产品,例如车商贷(针对车辆经销商的企业借款),车商贷又包括抵押模式、质押模式、寄售模式、购车垫资模式。种类众多,都是迎着需求而推出的理财产品。小编这里要提醒投资人,不论是什么模式,如果没有实物抵押的车贷理财产品,例如购车垫资、或者是众筹车贷,这一类的,谨慎投资,因为已经不是抵押类车贷产品了。这里小编比较推荐质押类、双押类车贷业务的平台,毕竟有资产有实物变现比较容易。


3、风控及专业性


车贷的核心还是风控。贷前审核评估,贷中车辆管理追踪,贷后催收变现,这一系列的风控流程可以找客服了解清楚,一家做的好的车贷平台是不忌讳这些的。这里要提到的是一个专业性,深耕车贷的平台,相对于其他平台肯定是有一些优势的,那就是更专业。专业可以体现在技术上,例如大数据风控,对借款人授信审核、信用评估、抵押物评估、风险预警等方面。


4、信息透明程度


首先是一家平台的基本信息,背景、运营方、股权构架、高管团队等,这里可以观察一下风控总监这个职位资历如何,这个岗位是重中之重;其次是运营信息,月成交额、新增用户量、点击量、满标速度、客户群活跃度,可以看出这家平台的实力和活跃程度,这些都是花点心思能看见的;最后是项目披露信息,正常车贷要提供的资料包括行驶证、登记证、借款人身份证、车内外照片、公里数、评估报告、借款协议等资料,这些都是项目基础信息,是有义务公开给投资人看的,心细的投资人也可以去看一下出借合同条例是否合理合法。


5、合理的收益


车贷理财产品的合理收益是多少呢?大概是8%-15%之间,小编之前就有了解过车贷平台收费项目,综合收费包括借款年利率和其他费用大概是25%以上,除去获客费用及成本5%-10%,以及平台偶尔的活动收益,差不多呈现给投资人的就是8%-15%之间了。当然,不是说低于8%的平台就是耍流氓,高于15%的平台就危险,平台还是需要赚钱的,如果平台都亏本了,投资人的钱也不安全了。所以这个数据仅供参考,是否合理还需根据平台的综合情况来考量。


鉴别平台最重要的还是一颗求知的心,投资理财毕竟是一件谨慎的事。大部分投资人都会进入一个误区,像业务和披露的项目信息这些专业性的看不懂也就不研究了,只信朋友推荐、网站宣传、所谓的背景实力和银行存管,然后就不知不觉踩雷了。小编提醒,P2P看似入门简单,但是水深的很,收益和风险是成正比的,一份付出一份收获,当你把一切搞明白了,就不怕踩雷了。


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