信用标、抵押标、担保标,一篇文章秒懂P2P的各种“标”!

2017-11-29 10:52 来源:合时代 浏览量:579 分享到:
摘要:抵押贷指以动产或者不动产作为抵押进行的贷款,目前平台一般会以抵押物评估净值的60%到80%发放借款,如果借款人逾期或者违约,平台可以处理抵押物,用于偿还投资人...

在投资P2P的时候,经常会看到散标、集合标、信用标、抵押标、债权转让标这些名词,到底是什么意思呢?


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别急,九念一篇文章让你看懂P2P里面的各种标。


01


根据标的组合方式,可以分为散标和集合标。


散标就是最基本的借款标,每个散标对应一笔借贷,一般金额都不大。


比如我是一个卖猪肉的,需要借款5万块钱,平台审核之后,直接把我的借款信息、财务状况、借款用途发布到平台上,让投资人自己来判断是否投资,这就是“散标”。


对于平台来说,散标零零碎碎的,管理起来比较麻烦,所以更常见的是集合标。


集合标则是指由平台提供技术和违约支持,将多个资产组合打包,再发布给多个投资者,什么“智投宝”、“定存宝”、“××计划”,都是集合标。投资人投的钱,平台会自动帮你分散到各个标里。


所以你的一笔投资,背后可能对应着几十个借款人。


集合标如果金额太大、信息披露不充分,在监管上会有一定的风险。不过由于它能够很好的将投资人和借款人的资金进行匹配,提高平台的成交量,依然是目前网贷平台的主流业务。


02


根据借款人的风险保障方式,可以分为信用标、抵押标、担保标。


信用标识是指不需要提供抵押和担保,借款人仅凭借个人信用就能取得的贷款。


信用贷的好处是业务拓展比较快,借款人直接提交资料、进行审核就可以借到款,而且因为借款的利息高,投资人能拿到的收益也比较高。


但是这种业务的风险也比较大,如果在技术、审核标准方面不过关,因为缺乏抵押,也没有有效的催收手段,坏账率比较高。


11月21日晚间,互联网金融风险专项工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》,对现金贷的监管正式开始,对于以线上信贷为主的平台,投资人近期最好暂停投资。


抵押贷指以动产或者不动产作为抵押进行的贷款,目前平台一般会以抵押物评估净值的60%到80%发放借款,如果借款人逾期或者违约,平台可以处理抵押物,用于偿还投资人。


抵押贷风险相对可控,收益相对较低,贷款金额会比信用标大一些,九念个人比较偏爱这一类的资产。


担保标指第三方担保机构或者小贷公司,或者其他机构,甚至是有实力的个人,对借款人进行担保,如果借款人还不出钱,担保机构要替借款人进行偿还。


担保标的安全性主要还是看借款人的资质,以及背后担保方的实力,根据风险的不同,收益也是不一样的。


03


除了以上常见的标,我们还会在平台上看到债权转让标和净值标。


这两种标的存在,都增加了投资人资金的灵活性,然而他们之间还是有区别的。


债权转让标是指在投资还没到期的时候,原来的投资人牺牲一小部分收益,转让自己手中的债权,实现退出的目的。


比如说我在平台上投了10万块钱,投资期限12个月,到第4个月的时候我有急事需要用到这10万块钱,通过债权转让,我牺牲一小部分收益,把这笔投资剩下的8个月转让给其他投资人。


净值标指在债权还没到期的时候,原来的投资人用债权资产作为抵押,从平台上借出一部分钱。


比如说,我在平台式投了10万块钱,投资期限12个月,还是到第4个月的时候需要用到这10万块,于是我把自己原来的那笔投资作为抵押,从平台上借到了9万块。这个时候,我既是10万块钱那笔借贷的投资人,也是9万块那笔借贷的借款人。


随着近两年P2P收益的走低,有些人玩起了净值标套利。比如说他在原来有12%收益率的时候投资10万元,等到行业利率下降时,他以10%的收益发出一笔8万元的借款。这样就等于只占用了2万元,却拿到了中间8万元2%的利息差。


当然,这种玩法九念只敢看看,求稳为上。


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