P2P网贷行业6大角色解析

2017-03-10 14:00 来源:合时代 浏览量:299 分享到:
摘要:P2P网络借贷行业正处于无监管的行业发展混沌期,拥有一定的用户基础、规则发展很快。如果可以清晰了解网贷行业中利益链条内每一个角色的性质和职能,将会有助于我们有效把握这...
P2P网络借贷行业正处于无监管的行业发展混沌期,拥有一定的用户基础、规则发展很快。如果可以清晰了解网贷行业中利益链条内每一个角色的性质和职能,将会有助于我们有效把握这个行业的发展趋势。
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  在经历了2013年10月份以来的 P2P网贷即网络借贷,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融(ITFIN)行业中的子类。网贷平台数量近两年在国内迅速增长,迄今比较活跃的有350家左右,而总量截止到2015年4月底已有3054家。 中文名 网络借贷 外文名 peer-to-peer lending 起源 2005年英国,2007年引入中国 代表 Zopa(英国) 简介 互联网金融本质仍属于金融,没有改变金融...P2P网贷平台倒闭潮后,央行发布了P2P行业三大红线;浙江经信委发布政策:明令禁止融资性担保公司涉足P2P行业;同时市场传言,上海市也将发布类似规条。政府层面对P2P监管、行业的整顿工作有望展开,具体的条例细则也会逐步制定和出台。

  从现在的 P2P网络借贷平台,是p2p借贷与网络借贷相结合的互联网金融(ITFIN)服务网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写,peer是个人的意思。 网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。 p2p网络借贷平台分为两个产品一个是投资理财,一个是贷款,都是在网...P2P平台的业务来看,参与者大体上可以分为:出借人、借款人、担保体(担保机构)、业务体(小贷公司)、中介方(P2P网络借贷平台)等。根据对未来的预测,很有可能还会引入央行监管以及银行托管平台资金。那么,P2P行业将会形成以下6种 角色定位(Role Definition):HR管理的最高境界,在一定的系统环境下(包括时间),在一个组合中拥有相对的不可代替性的定位,就是角色定位。 “角色”不一定是一个人,可以是一个群体。当今众多优秀的企业中,未必所有的员工都按照角色定位规划和发展的,但是,它们之所以成为常青树和卓越公司,都具有一个共同的人力资本特征:至少其高层人员的组合必然符合角色定位的原则。 中文名 角色定位 外文名 Ro...角色定位

  一、 央行:监管
  任何 金融服务业包括我国(不含香港、澳门特别行政区和台湾省)四个分支:银行,证券,信托,保险。金融、保险业包括:中央银行、商业银行、其他银行、信用合作社、信托投资业、证券经纪与交易业、其他非银行金融业和保险业等。 中文名 金融服务业务 四个分支 银行,证券,信托,保险 保险业包括 中央银行、商业银行、其他银行等 金融机构 从事金融服务业有关的金融中介 金融业务 简介 金融服务业包括我国(不含香港、澳门特...金融业务,没有监管是不可想象的。缺乏监督、引导、约束、管理的金融创新,最终会是自己走向灭亡。对P2P而言,目前就非常需要合适的 金融机构(Financial Institution)是指从事金融服务业有关的金融中介机构,为金融体系的一部分,金融服务业(银行、证券、保险、信托、基金等行业)与此相应,金融中介机构也包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等。 同时亦指有关放贷的机构,发放贷款给客户在财务上进行周转的公司,而且他们的利息相对也较银行为高,但较方便客户借贷,因为不需繁复的文件进行证明。 中文名 金融...金融机构来对其进行监管,并且设定准入门槛、条件和业务基本范围、操作 法律法规,指中华人民共和国现行有效的法律、行政法规、司法解释、地方法规、地方规章、部门规章及其他规范性文件以及对于该等法律法规的不时修改和补充。其中,法律有广义、狭义两种理解。广义上讲,法律泛指一切规范性文件;狭义上讲,仅指全国人大及其常委会制定的规范性文件。在与法规等一起谈时,法律是指狭义上的法律。法规则主要指行政法规、地方性法规、民族自治法规及经济特区法规等。 中文名 法律法规 外文名 Law...法律法规等,明确哪些可以做,哪些不可以做。

  相对而言,P2P的业务,比起 概念 书籍 罗党论著图书 姚文平所著书籍 东北财经大学出版社出版图书 收起 互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金...互联网金融的另一类型第三方支付平台更加复杂,更加多变。稍有不慎,将会造成大量的 金融风险指的是与金融有关的风险,如金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等。 一家金融机构发生的风险所带来的后果,往往超过对其自身的影响。金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险,有可能对该金融机构的生存构成威胁;具体的一家金融机构因经营不善而出现危机,有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁;一旦发生系统风险,金融体系运转失灵,必然会导致全社会经济秩序的混乱,甚至引发严重的政治危机。 书名 金融...金融风险,导致借贷纠纷、信用违约、欺诈骗贷,产生诸多社会不稳定因素。但现阶段央行对P2P行业监管未能到位,主要有两个方面原因:

  其一,新建一个P2P平台没有任何技术门槛,相当简便,以致各种P2P平台海量出现,难以控制,不便监管;其二,对P2P的发展模式,市场未能有明确方向,央行既不能放任自流,又不能中断行业创新,对监管要点和尺度,把握不定。

  央行对P2P进行较长时间的调研后,除了大体上划定的非法集资、非法吸收公众存款外,并未出台详细的 是指用人单位的规章制度是用人单位制定的组织劳动过程和进行劳动管理的规则和制度的总和。也称为内部劳动规则,是企业内部的“法律”。规章制度内容广泛,包括了用人单位经营管理的各个方面。根据1997年11月劳动部颁发的《劳动部关于对新开办用人单位实行劳动规章制度备案制度的通知》,规章制度主要包括:劳动合同管理、工资管理、社会保险福利待遇、工时休假、职工奖惩,以及其他劳动管理规定。 用人单位制定规章制度,要...规章制度,也没有体现出主动积极的推进态度。不过,我们参照第三方支付平台的发展经验,央行未来有可能会以牌照形式确立准入,以管理办法形式规范业务。

  二、 平台:适度复合
  相比国外的P2P平台,在国内现有的P2P平台中,绝大多数都是线上线下相结合的模式。并且,本金保障、资金池、期限错配、债权转让、自融等,各种运营模式纷纷出现,国内的P2P平台在借贷业务中介撮合功能外,复合更多其他方面因素。

  对P2P平台而言,核心竞争力为风险控制,核心客户群为投资人。风控,以保障投资安全,保障投资人的利益,包括对贷款人信用审核的机制,借贷金额、借贷周期的设定,违约风险补偿制度,利息、资金的集中或者分散撮合,通过分析处理、实地调查、机制设计等减少坏账率。这样,经过长久的发展和优化,才能积淀出品牌和公信力,以促进平台的发展。

  不过,由于个人征信体制的不成熟、不完善。国内P2P平台,很难做到与美国Lending Club一样,通过第三方征信系统,获取贷款人的详细、完整的信用评级,并以此作为贷款审核的重要依据。再者,平台出现的借贷违约,针对逾期坏账,国内也同样缺乏专业的投资者和机构打包收购。因此,我们并不能完全照搬国外模式,对P2P平台业务进行适度复合是必要的,也是必须的。

  三、 银行:资金托管
  自融、资金池或者期限错配等等的基础,在于P2P平台可以通过各种方式控制资金流入流出。在目前行业缺乏市场标杆和 汉语词语 美国影片 收起 人类的行为看起来复杂多样,变化莫测,似乎没有什么规律可循,但整个社会又井然有序、由低级向高级、由简单到复杂、不断向前发展。这说明,任何一个社会都必然存在各种形式的具体约束规则来制约和控制个人和集体的行为,而且,这些不同具体形式的约束规则又服从同一个最高级别的约束规则。也就是说,人的行为受到具体众多行为准则的约束,而众多具体行为准则又服从同一个最高级别的行为准则。 虽然人类...行为准则的情况下,平台掌控资金相当危险,存在诸多的安全隐患。金融业务的资金流转没有监管,必然导致巨大的风险。

  为此,将资金与平台分离。让P2P平台回归中介的本质,专注信息撮合,而将资金交付银行监管,如同第三方支付把备付金委托银行监管
这样,一方面,能够厘清业务操作流程,提升投资人信任,增强平台的公信力,另一方面,树立行业基本准则,促使自融、资金池或期限错配等不规范不安全模式大幅减少,保护投资人利益,维护 市场秩序,有狭义和广义之分;狭义的是指市场生产经营主体合法交易行为与违法交易行为及其客观后果的总和;广义的市场秩序是市场管理主体的管理行为、市场经营主体的交易行为、市场消费主体的购买行为及市场交换客体的数量与质量作用于市场及其客观后果的总和。 中文名 市场秩序 外文名 Market order 拼音 shi chang zhi xu 相关领域 经济 分类 狭义,广义 性质 客观后果的总和 简介 狭...市场秩序,避免重大风险。

  四、 投资人与贷款人
  对投资人来说,安全性高于收益性。选择平台、选择项目,成为关键。就目前的P2P行业实际情况来看,投资人需要考虑和衡量的因素众多,平台的资质背景、 注册资本也叫法定资本,是公司制企业章程规定的全体股东或发起人认缴的出资额或认购的股本总额,并在公司登记机关依法登记。 中文名 注册资本 外文名 registered capital 类型 经济活动 适用 所有人 基本要求 最低注册资本为1元 基本概述 注册资本与注册资金的概念有很大差异。注册资金是国家授予企业法人经营管理的财产或者企业法人自有财产的数额体现。 资本要求 2006年版《公司法》最低注...注册资本,贷款人的偿债能力、违约风险,担保方的担保机制、代偿额度,项目财务风险、抵押质押等等。

  投资人投资,并不能完全以P2P平台划定的贷款人或者项目的 信用等级通常是指基于评估对象的信用、品质、偿债能力以及资本等的指标级别,即信用评级机构用既定的符号来标识主体和债券未来偿还债务能力及偿债意愿可能性的级别结果。2010年7月11日,中国独立评级机构大公国际资信评估有限公司发布首批50个典型国家的信用等级。这是中国及世界第一个非西方国家评级机构第一次向全球发布的国家主权信用风险信息。 中文名 信用等级 外文名 Credit Rank 其前提 严密分析...信用等级,作为唯一依据,需要自己加以分析判断。同时,基于安全因素,分散和小额的投资原则,也是必须要遵循的。另外,只要是投资,就会有风险,部分投资人以信用卡套现等形式借款投资,一旦投资失败或者借贷延期,必然会造成投资人的更大的被动和损失。

  对于贷款人而言,在平台上,应该根据自身的实际资金需求和偿债能力发布项目。通过真实的借贷业务累积信用等级,而不是以刷信用的方式来误导投资人,更加不能恶意的骗贷、套贷。并且,随着行业的发展和风控的加强,在未来,“P2P+融资担保+抵押质押”模式会成为市场主流,纯 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款, 借款人不需要提供担保。 其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大,一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,以降低风险。 主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商...信用贷款的空间必然会逐渐萎缩。

  五、 担保公司:第三方担保
  自合时代首创本金保障体制以来,“P2P+贷款担保”成为市场主流,无论是备付金担保、平台自身担保还是担保公司担保。目前,99%的P2P平台都承诺本金垫付,成为行业的基本规则。这是我们的国情决定的,在缺乏监管、征信不全、资金难控的情况下,如果没有第三方机构对借贷资金的安全做出保障,很难吸引投资者,行业也不能迅速发展。

  以目前的法律法规,自然人和 企业法人是指具有符合国家法律规定的资金数额、企业名称、组织章程、组织机构、住所等法定条件,能够独立承担民事责任,经主管机关核准登记取得法人资格的社会经济组织。 中文名 企业法人 符合 国家法律规定 包括 资金数额、企业名称、组织章程 条件 独立承担民事责任 特征 独立承担民事责任 根据 法律 相关企业 具备法人条件的下列企业,应当依照本条例的规定办理企业法人登记: (一)全民所有制企业 (二)集体...企业法人都可以充当担保方。平台自身担保方面,主要存在两个方面问题,其一,代偿超限。虽然平台自身担保可能覆盖坏账率,但是一旦大规模违约出现,超出平台偿债能力,贷款担保也就名存实亡。其二,注册资本真假难辨。市场上,存在大量代理注册公司,仅以上海来说,注册100万元的公司,费用仅在2万元左右,P2P平台是否是以真实自有资金注册,难以判定,甚至有 皮包公司就是没有固定资产、没有固定经营地点及定额人员,只提着皮包,从事社会经济活动的人或集体,多挂有公司的名义,也叫皮包商。后来,皮包公司一词用来意指那些从事非法业务和欺诈活动的集团。 美国国家安全局在商业领域安插有“卧底”间谍,但没有说明他们是作为员工长期出现,还是偶尔暗中潜入。中央情报局有个手段是出了名的:让间谍以商人的身份招摇过市,当然,他们所代表的只是用来掩人耳目的皮包公司。 中文名 皮包...皮包公司的可能。

  而担保公司担保方面,根据规则,融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司对单个被 根据担保法规定,第三人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任,这里的第三人即担保人,包括具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,这里的债权人既是主债的债权人。这里的-按照约定履行债务或者承担责任-称为保证债务,也有人称保证责任。 中文名 担保人 别称 保证人 类别 债务 关键词 债务,担保公司 担保人的设立 1 担保人具有法律规定的资格,即满足所需条件: (一...担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%,对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15% 。以此测算,多数P2P担保公司,担保能力都显薄弱。并且,P2P平台引入担保公司,业务模式是否要求如同担保公司与银行合作一般,以保证金和抵押质押形式作为备付,目前仍没有明确规定。更何况,还有大量的担保公司是P2P平台的关联公司或者附属公司。

  从业务的角度而言,以第三方担保公司对贷款项目进行担保,是必不可少的。完全禁止担保,将大大制约网贷的进一步发展。我们需要界定和厘清担保的门槛、条件、形式和规模,统一标准和规则,既扩大了担保公司的 业务范围指财务会计学的组织单位 ,它表示组织中操作和责任的独立 范围。可将 财务会计事务分配给指定 的业务范围 。 中文名 业务范围 外文名 Business Area 类型 组织单元 范围 组织结构定义财务会计定义业务 业务范围 Business Area(业务范围)是根据单位的业务部门(Business Segment)或业务区(Business Area)域来划分确定的外部会计(Extern...业务范围,又能增强平台的风控水平,还将规范行业的行为,以促进多方共赢。

  六、 小贷公司:渠道
  小贷公司借着P2P的东风,纷纷上线,互联网化了。可以这么说,现在90%的P2P都和小贷有着千丝万缕不可分割的联系。有些P2P是平台类型的,聚合多家小贷,有些P2P是直接归属小贷公司的。

  小贷公司做P2P,逻辑很简单。其一,突破地域限制,增加客户数量。目前对小贷公司的监管,将小贷公司的业务范围限定在本地区域内,不可异地开展业务。而P2P通过互联网,能够实现跨区域全国化,由此,吸引更多的 客户资源是指企业集群可以更好锁定和开拓目标客户,通过建立专业、细分、通畅的群内交易渠道,更好地获得客户需求,把握市场变化。很明显,企业集群的客户资源可以更好地增加其市场竞争优势。 中文名 客户资料 外文名 customer data 充分利用客户资源的途径 充分利用客户资源的途径一:尝试做自己的客户,充分利用客户资源的途径二:尝试做竞争对手的客户,充分利用客户资源的途径三:学会与过去的老客户交流 ...客户资源,快速提升业务量度。其二,突破融资规模和放贷规模。根据规定,小贷公司的放贷额度最多不超过其注册资本的1.5倍,即便湖南等地把杠杆比例放宽到3倍,也无法和没有任何约束的P2P相比。同时,小贷公司不能吸收公众存款,除了股东和银行外,融资渠道有限。而P2P平台的各类优选计划、理财计划,却是实实在在的资金池,大量聚集投资人资金。

  虽然目前P2P的市场规模,较小贷市场仍有明显差距,但互联网金融的能量不容忽视,爆发力和增长率也是众所周知的,小贷公司必将向P2P进一步转化。不过,传统小贷业务重模式并不能完全适应互联网金融的轻流程,小贷公司需要流程再造,模式创新,否则将会被市场淘汰出局。以现有情况来看,小贷公司将会成为P2P体系中的重要角色,充当资金分销商,提供 投资项目是在规定期限内完成某项开发目标(或一组目标)而规划的投资、政策以及机构方面等其他活动的综合体。投资项目尤其是投资加盟项目时要选择7A级高端品牌,总部可以从选址、装修、教具、培训、课程、启动支持、运营服务支持7个方面,帮助加盟店建立标准化的运营体系,从而确保加盟商稳定发展,持续盈利。 中文名 投资项目 属于 规定期限内完成某项开发目标 包含 教具、培训、课程、启动支持 确保 加盟商稳定发展,...投资项目渠道,对贷款进行再审核和再担保。
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