月收入5000元 怎么通过理财养老、保险两不误

2017-06-15 09:27 来源:合时代 浏览量:514 分享到:
摘要:对恹先生家庭进行家庭财务比率分析,并根据恹先生家庭的理财规划目标,制作了分项理财规划方案...

月收入5000元


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怎么通过理财养老、保险两不误


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怎么通过理财养老、保险两不误


【理财案例】


网友恹南飞先生,50岁,中专学历,国企部门主管,税后月收入5000元。爱人是私企公司后勤,税后月收入3500元。夫妻年终奖税后共计20000元。恹先生家庭定居深圳,有一套自住房市值300万元。夫妻双方除单位给员工缴纳的社保外没有商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险,是指收取保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残...商业保险。恹先生家庭购买基金一般就是指一些有闲钱的人投资的一种方式,把自己暂时不用的钱用来买基金进行投资,以获取保值并赢取利益。 所需费用 在基金销售和运作的过程中会发生一些费用,这些费用最终由基金投资人承担,用来支付基金管理人、基金托管人、销售机构和注册登记机构等提供的服务。基金运作涉及到的与投资者相关的费用主要有以下几类: 运营费用 基金运营费用指基金在运作过程中发生的费用,主要包括管理费、托管费、其它费用等,这...购买基金20000元,在银行有活期存款20000元,定期存款100000元。家庭月支出2500元,每年旅游支出5000元,其他年支出6000元。


【理财目标】


1、恹先生家庭的现金规划;


2、恹先生家庭成员是和你在同一个户口本里的人。“家庭”在法律上等同于户籍,“家庭成员”是指在同一户籍内永久共同生活,各个成员的经济收入都作为家庭共同财产的人。“家庭成员”与“直系血亲”、“亲属”并非同一概念,具有直系血亲关系的人不一定互为家庭成员。 中文名 家庭成员 爷爷: 爸爸的爸爸   奶奶: 爸爸的妈妈 外公: 妈妈的爸爸 外婆: 妈妈的妈妈 定义 家庭成员是指相互负有扶养义务的一定范围内的直系亲属或...家庭成员的保险保障规划;


3、恹先生夫妇的退休养老资金规划;


4、自己的财产保本增值。


理财频道特邀高级理财师为网友量身定做理财案例如下:


根据恹先生家庭现阶段的财务状况(Financial situation)是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况,它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。 中文名 财务状况 外文名 Financial situation 类别 一定期间内经济活动过程综合反映 反映 资金平衡表、利润表及有关附表 简介 企业财务状况是企业某个时间段的资产及权益情况,是资金运动相对静止状态时的表现。 财务状况...财务状况,制作了家庭资产负债统计表(表1);暂按2013年度的家庭收支情况,制作了包括货币收入和实物收入。货币收入包括工资、奖金、津贴、补贴、以现金发放的劳保福利、医疗费;一次性安置费、经济补偿金、遗属生活补助费;离退休金、基本生活费、养老金、失业保险金、救济金;存款及利息、有价证券及红利;租赁、馈赠、继承收入和特许权使用收入;赡养费、扶(抚)养费;兼职收入、自谋职业收入、偶然所得、其他通过劳动所得合法收入。 中文名 家庭收入 货币收入 工资、奖金、津贴、补贴 农民家庭收入 种...家庭收入支出表(表2)、财务比率表(表3);对恹先生家庭进行家庭财务比率分析,并根据恹先生家庭的理财规划目标,制作了分项理财规划方案。


【财务比率分析】


(1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。恹先生家庭的结余比率实际值为66%,高于参考值为30%。说明恹先生家庭具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富,也有一定的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。


(2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。恹先生家庭的清偿比率实际值为100%,而该比率的合理范围为50%以上,实际值处于合理范围。


说明恹先生家庭资产负债情况极为安全,同时也说明恹先生家庭没能利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率。


(3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。恹先生家庭的负债比率实际值为0,而该比率的合理范围为50%以下,实际值处于合理范围。


说明恹先生家庭没有债务负担和财务风险,有利于为投资规划提供很好的前提条件。


(4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。恹先生家庭的财务负担比率为0,低于参考值40%。说明恹先生家庭没有短期债务负担压力,短期偿债能力极强。


(5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。流动性比率=流动性资产/每月支出,通过计算可知,恹先生家庭流动性比率实际值为50,远远高于参考值的3-6。意味着如果恹先生家庭在失去每月现金收入的情况下,在不动用其他财产时,通过使用流动性资产变现,可以支撑近50个月的时间。这表明恹先生家庭抗风险能力和应付财务危机是指企业明显无力按时偿还到期的无争议的债务的困难与危机。 中文名 财务危机 定义 指企业明显无力偿还到期的债务 形成原因 风险意识淡薄或投资决策失误 具体对策 正确把握负债经营的度 简介 对于财务危机,通常公认有两种确定的方法:一是法律对企业破产的定义,企业破产是用来衡量企业财务危机最常用的标准。也是最准确和最极端的标准;二是以证券交易所对持续亏损、有重大潜在损失或者股价持续低于一定水平的...财务危机的能力极强。


(6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。投资与净资产比率=投资资产/净资产,通过计算可知,恹先生家庭的投资与净资产比率实际值为1%,远远低于参考值的50%。说明恹先生家庭投资意识极弱,未能充分利用资金去进行有效增值,资产在保值及升值方面缺乏较为合理的安排。


【分项理财规划方案】


1、


现金规划


现金规划是进行理财规划的必备基础。家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。恹先生家庭应留出1-2万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性是经济学里关于风险管理的概念(uncertainty),其指的是经济主体对于未来的经济状况尤其是收益与损失的分布范围以及状态不能确知。 中文名 不确定性 概述 经济学中 不确定性指经济行为者在事先不能准确地知道自己的某种决策的结果.或者说,只要经济行为者的一种决策的可能结果不止一种,就会产生不确定性。不确定性,经济学中关于风险管理的概念,指经济主体对于未来的经济状况(尤其是收益和损失)的分...不确定性,建议以现金、银行活期储蓄定义 活期储蓄存款是一种没有存取日期约束,随时可取、随时可存,也没有存取金额限制的一种储蓄。按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便和牡丹灵通卡等。 中文名 活期储蓄 存储形式 没有存取日期约束 存取方式 活期存折储蓄 活期支票储蓄 优势 随时可取 方便快捷 储蓄分类 一、活期存折储蓄存款。 1元起存,由储蓄机构发给存折,凭存折存取,开户后可以随时存取的一种储蓄方式。 二、...活期储蓄(流动性资产的1/3)和货币市场基金(流动性资产的2/3)的形式来配置。这样既能满足流动性所需,又能获得一部分收益。


2、家庭成员的保险保障规划


恹先生夫妇风险意识是指企业对风险的感受,认识和由企业利益与风险之间的关系而产生的对技术创新风险的态度。 中文名 风险意识 定义 指企业对风险的感受 目的 主动地为公司识别主要的风险等 途径 提出正确的风险问题等 类型 一种态度 内容 对风险现象的理论认识与把握等 介绍 人们对风险的观念把握就是风险意识。风险意识包括两个方面的内容: 一是人们对风险现象所持有的理解与态度; 二是人们对风险现象的理论认识与把握。...风险意识较弱,仅凭单位的社保不能满足风险保障要求,应购买了商业保险。根据保险的双十原则,商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约8100元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约810000元,保额的分配上应与恹先生家庭的收入贡献相匹配。


3、退休养老规划


由于考虑到恹先生夫妇目前距离退休的期限较短、并且通常退休金的金额较大,建议恹先生建立一个养老金账户,在投资时间上应以短期投资是指企业购入能够随时变现,并且持有时间不超过一年(含一年)的有价证券以及不超过一年(含一年)的其他投资,包括各种股票、债券、基金等。 中文名 短期投资 持有时间 不超过一年 核算原则 投资成本 属于 流动资产 简介 短期投资,是指能够随时变现并且持有时间不准备超过1年(含1年)的投资,包括股票、债券、基金等。 详细内容 短期投资应当按照以下原则核算: (一)短期投资在取得时应当按照投资成本...短期投资为主。现阶段市场经济(又称为自由市场经济或自由企业经济)是一种经济体系,在这种体系下产品和服务的生产及销售完全由自由市场的自由价格机制所引导,而不是像计划经济一般由国家所引导。 计划和市场是资源配置的两种基本手段。在市场经济里并没有一个中央协调的体制来指引其运作,但是在理论上,市场将会透过产品和服务的供给和需求产生复杂的相互作用,进而达成自我组织的效果。 市场经济的支持者通常主张,人们所追求的私利其实是一个社...市场经济呈下行趋势,选择投资工具时要选择投资风险较低、收益都相对适中的项目上。恹先生应采用定期定额投资的方式,投资于短期债券基金,又称为债券型基金,是指专门投资于债券的基金,它通过集中众多投资者的资金,对债券进行组合投资,寻求较为稳定的收益。根据中国证监会对基金类别的分类标准,基金资产80%以上投资于债券的为债券基金。债券基金也可以有一小部分资金投资于股票市场,另外,投资于可转债和打新股也是债券基金获得收益的重要渠道。债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时,向投资者发行,并且承诺按一定利率支付...债券基金、股票型基金和股票、基金信托产品是指一种为投资者提供了低风险、稳定收入回报的金融理财产品。信托品种在产品设计上非常多样,各自都会有不同的特点。各个信托品种在风险和收益潜力方面可能会有很大的分别。 中文名 信托产品 外文名 Trust products 分类 金融产品 目的 稳定收入回报 创新 安全性 投资种类 贷款信托类 贷款信托是指通过信托方式吸收资金用来发放贷款的信托方式。这种类型的信托产品,是数量最多的一种。 贷款...信托产品等投资组合,分散投资单品的投资风险。


4、财产保本增值规划


在这个高通胀、经济总体趋势下行的时代背景下,面对结构调整,产业升级,恹先生家庭的投资和大众百姓一样,面临着极大的不确定性和风险。为了实现资产的保值增值,选择专业的金融投资是一个商品经济的概念,它是在经济的发展过程中,随着投资概念的不断丰富和发展,在实物投资的基础上形成的,并逐步成为比实物投资更受人们关注和重视的投资行为。 中文名 金融投资 外文名 Financial Investment  课程名称 金融投资与证券实务 开设院校 对外经贸大学 定义 在资本主义发展初期,资本所有者与资本运用者是结合在一起的,经济主体一般都直接拥有生产资料和资本,亲自从事生产...金融投资顾问机构是最重要的。如今金融从业人员专业水平参差不齐,心态浮躁,导致了一些违约、延期、跑路等严重违纪的情况发生。但是,乱世出英雄。看起来浮躁的时期,优胜劣汰,适者生存,最终存活下来的将是行业内的英雄。例如君德财富一项针对证券及资产的金融服务 人民大学出版社2007年出版图书 中国发展出版社2009年出版图书 东北财经大学出版社2006年出版图书 收起 投资管理是一项针对证券及资产的金融服务,以投资者利益出发并达致投资目标。投资者可以是机构譬如保险公司、退休基金及公司或者是私人投资者.投资管理包含了几个元素,例如金融分析、资产筛选、股票筛选、计划实现及长远投资监控。投资管理在全球行业中有非常重要的责任看管上...投资管理有限责任公司,简称有限公司(英文名为Company Limited,简称Ltd或Co., Ltd.),是指根据《中华人民共和国公司登记管理条例》规定登记注册,由五十个以下的股东出资设立,每个股东以其所认缴的出资额对公司承担有限责任,公司法人以其全部资产对公司债务承担全部责任的经济组织。有限责任公司包括国有独资公司以及其他有限责任公司。 《公司法》所称的有限责任公司是指在中国境内设立的,股东以其认缴...有限公司这样以投资者利益优先,用心本书概要描述了正在兴起的新经济竞争的本质,重点阐述希望取得成功的个人、企业或国家应如何参与这场竞争。希望本书能帮助中国、中国的企业和中国公民在21世纪的经济竞争中致胜,我最诚挚地希望中国公民在21世纪的经济竞争中致胜,我最诚挚地希望中国能在所有这三个层次上跻身于未来伟大的财富创造者的行列。 书名 创造财富 作者 莱斯特·瑟罗 译者 黄景睿 ISBN 7501216126 出版社 世界知识出版社 出...创造财富的全牌照综合性金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品,向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。按照世界贸易组织附件的内容,金融服务的提供者包括下列类型机构:保险及其相关服务,还包括所有银行和其他金融服务(保险除外)。 广义上的金融服务,是指整个金融业发挥其多种功能以促进经济与社会的发展。具体来说,金融服务是指金融机构通过开展业务活动为客户提供包括融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业...金融服务机构必定会挺过一轮又一轮的洗礼,继续领航。由于这类综合性金融服务机构具有证监会颁发的公募基金、私人股权投资(又称私募股权投资或私募基金,Private Fund),是一个很宽泛的概念,用来指称对任何一种不能在股票市场自由交易的股权资产的投资。被动的机构投资者可能会投资私人股权投资基金,然后交由私人股权投资公司管理并投向目标公司。私人股权投资可以分为以下种类:杠杆收购、风险投资、成长资本、天使投资和夹层融资以及其他形式。私人股权投资基金一般会控制所投资公司的管理,而且经常会引进新的管理团队以...私募基金牌照,保监会颁发的保险等牌照,其相对应的投资规划,、资产配置的渠道也随之比较广,理财产品,即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 中文名 理财产品 外文名 Financial products 发行机构 商业银行和正规金融机构 根据币种分类 人民币、外币以及双币理财产品 目的 收益 类型 债券型、信托型、挂钩型及QDII型 理财类型 银行人民币理财产品...理财产品丰富,具有专业从业资格的理财规划师风险控制能力强,所以能在降低投资风险的同时,使投资人的收益最大化。


因此,要想使财产保本增值,找专业的金融服务机构,找专业的投资顾问,少持有货币,多持有资产,多持有固定收益产品,是最明智的选择。


经过上述规划,恹先生家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。


 


 


 

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