银行理财天数怎么算的?本息什么时候能到账

2017-12-12 11:16 来源:合时代 浏览量:522 分享到:
摘要:在福州银行网点可以看到,多数银行在售理财产品本息到账日比产品到期日滞后...

银行理财天数怎么算的?本息什么时候能到账?股市和基金的不稳定,间接导致银行理财产品的需求升级,一些比较好的理财产品常常出现被“秒杀”的现象,但有些投资者反应,常会出现到期日当天本息没到账的现象,有的会延后几天,导致资金流转不正常,遇到下一款好的产品也没办法周转资金的现象。那么银行理财的天数是怎么计算的呢?


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“T+N”是不成文“潜规则”


到期日和到账日是理财产品的两个重要时间点。到期日是理财产品投资期限的截止日,到账日是指理财产品到期以后,本金和收益支付到投资者账户的日期。不少投资者误以为产品到期日就是本息到账日,实际上这两个时间点多数并不一致。


福州银行界人士表示,“T+N”在银行业内早已是一条不成文的“潜规则”。“T”指的是产品到期日,但产品到期后并不意味着投资者的本金和收益能当天到账,而是进入还本清算期,即是“N”,在这个期限里,投资资金没有利息。


目前银行普遍都存在着“T+


N”的现象,一般清算期为1~3个工作日。如果是银行代销的理财产品,则一般在3~5个工作日。若代销的理财产品在海外,这个清算期就更长了,至少需要7~9个工作日。


这样一来,许多号称高收益的理财产品,特别是短期的理财产品实际上收益都不高。


因此,投资者购买理财产品时需注意,即使不同银行理财产品收益率一样,但因为兑付期不同实际收益会有差异。


按规定,产品到期后至本息到账这段兑付期内理财本金不计利息。同样一笔10万元资金,投资期限3个月,预期年化收益率为5%。到期就直接兑付本息,实际收益率为1.25%,即90天收益为1250元。如果本息在到期日滞后两天才到账,虽然收益也是1250元,但客户实际理财天数变为92天,折成年化收益率只有4.89%,实际收益率只有1.22%,比当天直接到账的缩水了0.03个百分点。


在福州银行网点可以看到,多数银行在售理财产品本息到账日比产品到期日滞后。


比如招行发行的一款理财产品,期限157天,预期年化收益率为5%,产品到期日为2016年2月4日。其在产品说明书提到,理财计划到期日,银行在收到足额收益后3个工作日内将理财本金和理财收益划转至投资者指定账户。有的银行虽然间隔时间短一些,但至少也要一天。比如工行一款理财产品就规定,投资周期结束日次日为资金到账日。


部分银行改规则当天就到账


也有一些理财产品到期日与兑付日已经一致。比如兴业银行在售的一款45天理财产品,起点为5万元,预期年化收益率为4.6%,8月25日起息,到期日为10月9日,其本息兑付日显示也为10月9日。此外该行同时发售的其他期限理财产品,产品到期日与本息到账日也一样。


无独有偶,渤海银行发行的理财产品到期日与本息到账日也为同一天。渤海银行福州分行财富营销管理经理表示,产品到期后银行进行清算,一般当天晚上七八点理财本息就会划转到客户账户,实现资金无缝衔接。


以上内容就是银行理财天数怎么算的,本息什么时候能到账的相关信息,文章中对于银行理财产品到期日做了解析和实例分析。因此,购买银行理财产品的时候,本息到账的天数也是不能明确确定的。对此,小编建议,在购买银行理财产品,签订合同的时候,一定要注意其本息到账的具体时间,确定是否在自己资金流转的合理时间范围内,若合同没有写明这些日期,要咨询专业人士谨慎考虑。


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